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Newsletter OVB España – Nº2 | 10/14 | www.ovb.es

GUÍA DE PLANIFICACIÓN FINACIERA: “TU JUBILACIÓN PASO A PASO”

El Instituto Aviva de Ahorro y Pensiones ha elaborado en colaboración con Analistas Financieros Internacionales (AFI) la Guía de Planificación Financiera “Tu jubilación paso a paso” dirigida al público general.

La guía recoge de forma práctica, didáctica y visual los conceptos básicos relacionados con la planificación financiera, así como una explicación detallada sobre el funcionamiento del sistema público de pensiones, incluyendo las modificaciones de las últimas reformas.

Del mismo modo, repasa los hitos a lo largo de la vida laboral que pueden influir en la futura pensión de jubilación, desde el primer empleo hasta el retiro (formación de un hogar, primera vivienda y primer hijo, desempleo, incapacidad laboral y permanente, viudedad, orfandad y dependencia).
Esta guía incluye también ejemplos prácticos y glosarios de términos que apoyan la explicación de estos conceptos, y está actualizada con las modificaciones introducidas con las últimas reformas del sistema público de pensiones.

Enlace a la guía

OVB opina:
Acercar al cliente conocimientos básicos sobre jubilación es una tarea cada día más necesaria. Desde OVB compartimos la idea de informar sobre todas las variables que van a influir en el día de mañana: jubilación, planificación financiera, sistema público de pensiones, sistema de reparto, reforma del sistema público de pensiones, desempleo, incapacidad, viudedad, orfandad, dependencia…., son conceptos que nos esforzamos en trasladar día a día a nuestros clientes.

CUESTIONES A CONOCER ANTES DE CONTRATAR EL SEGURO DE LA HIPOTECA.

Al solicitar un préstamo hipotecario, de entre las muchas dudas que nos surgen aparece siempre un tema de forma recurrente: cuestiones relacionadas con los seguros vinculados a la hipoteca.

¿Son obligatorios los seguros?

La primera pregunta que un futuro hipotecado se hace es si los seguros que el director de banco le está ofreciendo son obligatorios.

Lo primero que hay que saber es que cuando el empleado de banco nos dice que “los seguros son obligatorios”, se refiere a que es obligatorio contratarlos si queremos que el banco nos apruebe la hipoteca. En palabras de la Dirección General de Seguros:
“… cabe concluir que la legislación vigente no impone con carácter general y de forma directa al deudor de un préstamo hipotecario la obligación de contratar seguros sobre el inmueble hipotecado. La normativa reguladora del mercado hipotecario establece determinados requisitos para que las entidades financieras puedan emitir títulos en el citado mercado. Por tanto, si una entidad de crédito desea emitir cédulas o bonos hipotecarios con base en los préstamos con garantía hipotecaria concedidos a propietarios de inmuebles hipotecados puede condicionar la concesión del préstamo a que el deudor se comprometa a suscribir un seguro de daños para el citado inmueble, pero, en todo caso, la obligación para el deudor tendrá siempre carácter contractual y no legal.”

Tampoco es obligatorio contratar un seguro de vida, por ejemplo. Hay que evaluar la conveniencia de este tipo de seguros y, en base a un análisis de nuestra situación, necesidades y preferencias, contratar o no el seguro.

¿Puedo dar de baja los seguros una vez me han concedido la hipoteca?

Una posibilidad que el cliente hipotecado puede plantearse es la siguiente: he aceptado contratar los seguros para que el banco me concediera la hipoteca. ¿Puedo cancelarlos en el futuro?
Por otro lado, también es posible cancelar el seguro transcurrido el año, con un preaviso de dos meses. Hay que comunicarlo de forma fehaciente a la aseguradora, no al banco.

¿En los seguros, el primer beneficiario ha de ser el banco?

Es habitual que la entidad financiera nos exija estar en primer lugar en la relación de beneficiarios de los seguros. En el caso del seguro de hogar, para cobrar si hay un incendio que destroza la casa y cancelar la deuda pendiente. En el caso de los seguros de vida, para que se cancele la parte de deuda que permite el seguro.
Esta práctica puede tener sentido para el asegurado, pero también no ser lo mejor y, desde luego, el banco no nos puede obligar (aunque pueda no concedernos la hipoteca).

¿Si cancelo un seguro, el banco cobrará más intereses?

Es posible si en la escritura de préstamo hipotecario consta una cláusula de bonificación de intereses en base a los seguros y demás vinculaciones del cliente en el momento de la revisión o en un periodo anterior a ella.

Este tipo de cláusulas suele establecer que en caso de cumplir determinados requisitos, se reduce el diferencial a aplicar en el momento de revisar el tipo de interés.
Para saber si nos vale la pena cancelar los seguros y perder la bonificación, no nos queda otra que hacer números. Lo que nos ahorramos en un seguro de vida (sea por no querer tener ninguno, sea por contratarlo con otra aseguradora), ha de ser superior a lo que nos cuesta de más la hipoteca en ese periodo.

 

OVB opina:

La compra de una vivienda es un momento importante en la vida de cualquier persona. Muchas variables influyen a la hora de tomar una decisión y contar con la ayuda de un profesional resulta de gran ayuda. Además de poder dar respuesta a todas las preguntas relacionada con los seguros “vinculados” a la hipoteca, el cliente debe tener en cuenta multitud de cuestiones que OVB puede ayudarle a solucionar:

  1. Funcionamiento de una hipoteca.
  2. Fuentes de financiación.
  3. Condiciones financieras ventajosas.
  4. Calcular su ratio de endeudamiento.
  5. Cómo afrontar la cuota mensual de manera cómoda.
  6. Cancelar la hipoteca anticipadamente.
  7. Ahorrarse tanto intereses como capital prestado.
  8. Disponer de liquidez para otros objetivos una vez cancelada.

FUENTE

LA IMPORTANCIA DEL INTERÉS COMPUESTO EN LA INVERSIÓN

El funcionamiento del interés compuesto dentro de las distintas herramientas de inversión es un proceso sencillo y a la vez enormemente efectivo en el largo plazo. En que consiste, reinvertir los beneficios o dicho de otra manera obtener intereses sobre los intereses ya generados.

Inicialmente se invierte una cantidad de la cual se obtienen intereses que a su vez se vuelven a reinvertir, de modo que los nuevos intereses se calcularán sobre el importe inicial más los intereses acumulados de periodos anteriores.

Frente al interés compuesto nos encontramos el interés simple que consiste en invertir un capital y los intereses generados no se añaden a la cuantía inicial para calcular el rendimiento futuro.

En el corto plazo, la diferencia entre ambas estrategias de inversión no presenta resultados espectaculares. Es en el largo plazo cuando el interés compuesto presenta  crecimientos exponenciales frente a una inversión a interés simple.

Veamos un ejemplo, un ahorrador invierte 1.000 euros todos los años en una herramienta que le proporciona un 7 % de rentabilidad anual, en el caso A reinvierte el beneficio que va obteniendo anualmente y en el caso B no reinvierte el beneficio, únicamente lo añade al capital total acumulado.

AÑO
INTERÉS SIMPLE (A)
INTERÉS COMPUESTO
1
1.000
1.000
2
2.070
2.070
3
3.140
3.215
4
4.210
4.440
5
5.280
5.751
10
10.630
13.816
15
15.980
25.219
20
21.330
63.249
25
26.680
63.249
30
32.030
94.461

Gráficamente se puede apreciar como la diferencia entre las dos estrategias de inversión se va haciendo más acusada en el largo plazo. Un ahorrador que quiere cumplir un objetivo de largo plazo debería optar por un sistema de inversión que aproveche el efecto del interés compuesto.

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Visualmente, el efecto del interés compuesto se asemeja a lo que le sucede a una bola   de nieve cuando la tiramos por la ladera de una montaña nevada. Al principio, irá cogiendo pequeñas cantidades de nieve y la bola crecerá poco a poco. Según avance, la bola irá aumentando en tamaño y velocidad, adhiriendo cantidades de nieves que incrementarán su tamaño de forma exponencial en cada vuelta que vaya dando.

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